Acceptatie particuliere bestelautoverzekeringen door JW definitief gestopt: onverantwoord voor verzekeraar én klant
Na duizenden aanvragen en jarenlange controles stopt JW definitief met particuliere bestelautoverzekeringen. Het risico dat de verzekering niet aansluit op het werkelijke gebruik is te groot voor zowel klant als verzekeraar.
Waarom JW stopt met particuliere bestelautoverzekeringen
Steeds weer ging het mis. Een bestelauto werd particulier verzekerd, maar bleek in de praktijk zakelijk als koeriersvoertuig te worden gebruikt.
Na duizenden verzekeringsaanvragen en jarenlange ervaring heeft JW daarom besloten definitief te stoppen met de acceptatie van particuliere bestelautoverzekeringen. Niet omdat er geen markt is, maar omdat het risico dat de verzekering niet aansluit op het werkelijke gebruik simpelweg te groot is.
Belangrijk voor ondernemers: gebruik je een bestelauto voor je bedrijf, heb je deze zakelijk aangeschaft of sta je ingeschreven als ondernemer? Dan vraagt JW je de bestelauto zakelijk te verzekeren . Privégebruik kan binnen die zakelijke verzekering gewoon worden meeverzekerd. Bekijk voor alle dekkingen en mogelijkheden onze hoofdpagina over je bestelauto verzekeren .
Wat zijn de risico’s als zakelijk gebruik niet is verzekerd?
Staat op de polis uitsluitend particulier gebruik, terwijl de bestelauto in werkelijkheid zakelijk wordt ingezet? Dan is dat niet alleen een administratief verschil. De verzekeraar bepaalt op basis van het opgegeven gebruik of het risico wordt geaccepteerd, tegen welke premie en onder welke voorwaarden. Zakelijk gebruik kan onder meer leiden tot meer kilometers, meer stops en andere rijomstandigheden. Bij koerierswerk is dat verschil vaak nog groter.
Blijkt pas na een schade dat de bestelauto zakelijk werd gebruikt terwijl particulier gebruik was opgegeven? Dan kan de verzekeraar onderzoeken of de aanvraag juist en volledig is ingevuld en of een verandering in het gebruik volgens de polisvoorwaarden gemeld had moeten worden.
Dekking kan ter discussie komen
De schadebehandeling kan vertragen doordat eerst moet worden onderzocht welk gebruik was verzekerd en hoe de bestelauto werkelijk werd ingezet.
Een uitkering kan worden beperkt of geweigerd
Als de verzekeraar met de juiste informatie een andere premie, andere voorwaarden of geen verzekering zou hebben aangeboden, kan dat gevolgen hebben voor de schade-uitkering.
De verzekering kan worden beëindigd
Wanneer het werkelijke gebruik buiten het acceptatiebeleid of de voorwaarden valt, kan de verzekeraar de polis onder de daarvoor geldende regels beëindigen.
De financiële gevolgen kunnen groot zijn
Een ondernemer kan naast schade aan de bestelauto ook te maken krijgen met stilstand, vervangend vervoer, gemiste opdrachten en kosten die niet of niet volledig verzekerd blijken.
Welke gevolgen daadwerkelijk gelden, hangt altijd af van de gestelde aanvraagvragen, de polisvoorwaarden en de omstandigheden van het schadegeval. Juist die onzekerheid is het risico: pas op het moment van schade kan blijken dat de gekozen verzekering niet past. Daarom is het belangrijk om het zakelijke gebruik vooraf volledig te melden en een verzekering te kiezen die dat gebruik uitdrukkelijk accepteert.
Meer uitleg over onjuist beantwoorde vragen bij een motorrijtuigenverzekering staat bij Kifid .
Strenge acceptatie en extra controles bleken niet voldoende
Jarenlang controleerden wij particuliere bestelautoaanvragen extra streng. Bij iedere aanvraag voerden wij handmatig een KVK-controle uit op het woonadres van de aanvrager. Dat bleek vaak al voldoende om een onderneming te vinden.
Uit onze eigen controles bleek dat ongeveer 90% van de particuliere aanvragen afkomstig was van ondernemers. Vooral koeriers verzekerden hun bestelauto particulier, terwijl deze in werkelijkheid zakelijk werd gebruikt.
Belangrijke oorzaken waren het grote premieverschil, de beperkte mogelijkheden om koeriers te verzekeren en onvoldoende kennis over het verschil tussen een particuliere en een zakelijke bestelautoverzekering.
Voor pakketbezorging is een verzekering nodig die het koeriersrisico daadwerkelijk accepteert. Lees meer over de koeriersverzekering van JW .
Particuliere tenaamstelling helpt niet bij de acceptatie
Heb je een eenmanszaak en schaf je een bestelauto aan? Dan staat het voertuig bij de RDW doorgaans op je persoonlijke naam. Daardoor valt de aanvraag niet op als zakelijke tenaamstelling, terwijl de bestelauto wel degelijk zakelijk kan worden gebruikt.
Voor acceptanten kan dit een schijnveiligheid creëren: de tenaamstelling lijkt particulier, terwijl het risico feitelijk zakelijk is. Niet de tenaamstelling, maar het werkelijke gebruik moet daarom leidend zijn bij de beoordeling.
Hoe acceptatiecontroles bewust én onbewust worden omzeild
Ook extra controles bieden tegenwoordig onvoldoende zekerheid. Zo zien wij dat een bestelauto soms eerst particulier wordt verzekerd en het koeriersbedrijf pas daarna wordt ingeschreven bij de Kamer van Koophandel. Omdat de acceptatie al heeft plaatsgevonden, blijft het gewijzigde risico buiten beeld.
Daarnaast komt het voor dat ondernemers vooraf een nieuw vestigingsadres doorgeven of hun eenmanszaak inschrijven op een postadres of in een bedrijfsverzamelgebouw. Hierdoor levert een adrescontrole vaak geen bruikbare informatie meer op.
CBS: slechts 6,4% van de bestelauto’s is van particulieren
Volgens de voorlopige cijfers van het CBS over 2024 waren er in Nederland 1.166.713 bestelauto’s. Daarvan registreerde het CBS er 74.429 als bestelauto van een particulier en 1.092.284 als bestelauto van een bedrijf.
van de bestelauto’s werd geregistreerd als bestelauto van een bedrijf.
van de bestelauto’s werd geregistreerd als bestelauto van een particulier.
Zelfs binnen die beperkte particuliere groep is een deel niet geschikt voor een reguliere particuliere bestelautoverzekering. Denk aan:
- bestelauto’s die kort na aanschaf worden omgebouwd tot camper;
- voertuigen waarvoor de KVK-inschrijving nog moet volgen;
- bestelauto’s die tijdelijk worden gebruikt voor een verbouwing of verhuizing;
- voertuigen die op naam staan van iemand anders dan de feitelijke gebruiker;
- aangepaste voertuigen en andere uitzonderingssituaties.
Daardoor ligt het werkelijke percentage bestelauto’s dat langdurig uitsluitend particulier wordt gebruikt waarschijnlijk lager dan 6,4%. Een écht particuliere bestelauto is in Nederland eerder uitzondering dan regel.
Bron: CBS, Bestelauto’s naar hoofdgebruiker en regio, voorlopige cijfers 2024 .
Clausules opnemen is geen oplossing
Een verzekering moet aansluiten op het werkelijke gebruik van een voertuig en gedurende de looptijd controleerbaar blijven. Zodra wij afhankelijk worden van persoonlijke inschattingen of verklaringen van een klant om het risico goed te kunnen beoordelen, past dat niet binnen onze manier van accepteren.
Wanneer wij niet met voldoende zekerheid kunnen vaststellen dat het opgegeven gebruik overeenkomt met de werkelijkheid, kiezen wij er bewust niet voor om dat risico af te dekken met clausules, verklaringen of dossiernotities. Dan accepteren wij de aanvraag eenvoudigweg niet.
Een verzekering moet niet alleen bij de aanvraag, maar gedurende de hele looptijd aansluiten op het werkelijke gebruik.
Hoeveel koeriersbedrijven heb jij onbewust in je particuliere portefeuille?
Ook bij portefeuilleovernames zien wij hetzelfde patroon terug. Een van de eerste controles die wij uitvoeren, is hoeveel particuliere bestelauto’s in werkelijkheid zakelijk worden gebruikt.
Die aantallen blijken structureel hoog te zijn en zijn voor ons regelmatig reden om een portefeuille niet over te nemen. De vraag is daarom niet óf dit probleem bestaat, maar hoe groot het binnen iedere portefeuille is.
Wij zijn ervan overtuigd dat vrijwel iedere grote verzekeraar in Nederland aanzienlijk meer particuliere bestelauto’s in portefeuille heeft dan op basis van het CBS-aandeel van 6,4% verklaarbaar lijkt.
Daarom roepen wij verzekeraars en volmachten op om kritisch naar hun acceptatiebeleid én bestaande portefeuille te kijken. Vraag jezelf af hoeveel particuliere bestelauto’s daadwerkelijk uitsluitend particulier worden gebruikt. Zoek klanten bijvoorbeeld in het Handelsregister op aan de hand van hun woonadres en kijk wat je tegenkomt.
Zelfs vandaag zien wij nog particuliere bestelautoverzekeringen die volledig automatisch worden geaccepteerd voor eigenaren van koeriersbedrijven. Dat laat zien dat het probleem geen uitzondering is, maar een structureel aandachtspunt binnen de markt.
Samen werken aan een betere verzekeringsmarkt
Wij hopen dat dit artikel verzekeraars, volmachten en adviseurs aanzet om kritisch naar hun eigen portefeuille en acceptatieproces te kijken. Uiteindelijk hebben we allemaal hetzelfde doel: een verzekering die aansluit op het werkelijke gebruik van het voertuig.
Dat voorkomt teleurstellingen, discussies en onzekerheid op het moment dat een klant juist op zijn verzekeraar moet kunnen vertrouwen.
Laten we daarom samen blijven investeren in een eerlijke, zorgvuldig geaccepteerde portefeuille. Dat is in het belang van de klant, in het belang van de verzekeraar én in het belang van een gezonde verzekeringsmarkt.
Gebruik je jouw bestelauto zakelijk?
Vul je kenteken en gegevens in. Bekijk daarna welke zakelijke bestelautoverzekeringen binnen het aanbod van JW voor jouw voertuig en gebruik beschikbaar zijn.
